[유병자 필독] "같은 보장인데 보험료는 반값?" 3.N.5 간편심사, 숫자의 비밀 (305 vs 355)

"고혈압 약을 먹고 있어서 보험 가입이 안 된대요."

"유병자 보험은 너무 비싸서 엄두가 안 나요."

병원 기록이 있는 분들이 상담할 때 가장 많이 하시는 말씀입니다. 과거에는 아프면 보험 가입이 거절되거나, 터무니없이 비싼 할증을 붙였습니다. 하지만 지금은 통계와 확률 계산이 고도화되면서 **'간편심사(유병자) 보험'**이 대세가 되었습니다.

그런데 설계사들이 자꾸 알 수 없는 암호를 말합니다.

"고객님은 325로 하셔야 해요."

"아니요, 355가 훨씬 저렴합니다."

도대체 이 숫자들이 무엇이길래 내 보험료를 결정하는 걸까요? 수학 강사의 시선으로, 3.N.5라는 공식 속에 숨겨진 보험료 절약의 비밀을 완벽하게 파헤쳐 드립니다.

 

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1. 3.N.5 공식의 정의: 이것만 알면 호구 탈출

이 숫자는 보험사가 여러분을 심사하는 **'3가지 질문(조건)'**입니다. 이 조건만 통과하면 약을 먹든, 지병이 있든 가입시켜 줍니다.

• 3 (3개월): 최근 3개월 이내에 입원, 수술, 추가 검사(재검사) 소견을 받은 적이 있는가?
• N (N년): 최근 N년 이내에 질병이나 상해로 입원, 수술을 한 적이 있는가? (⭐핵심 변수)
• 5 (5년): 최근 5년 이내에 '암'으로 진단, 입원, 수술을 받은 적이 있는가? (일부 상품은 암, 협심증, 심근경색, 뇌졸중 등 중대 질병 포함)

여기서 3과 5는 거의 고정값(상수)입니다. 여러분의 보험료를 결정하는 결정적인 변수($x$)는 바로 가운데 숫자 'N'입니다.

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2. 'N'의 법칙: 숫자가 클수록 보험료는 싸진다!

가운데 숫자 N은 보통 0부터 5까지 존재합니다. (3.0.5 / 3.1.5 ... 3.5.5)

이것은 수학의 **'반비례 관계'**와 같습니다.

"보험사가 묻는 기간(N)이 길어질수록, 보험료는 내려간다."

쉽게 설명해 드릴게요.

• 3.0.5 (N=0): 입원/수술 이력을 아예 묻지 않습니다. (심사가 매우 느슨함)
  • 👉 결과: 가입은 쉽지만, 보험료가 가장 비쌉니다. (위험률이 높으므로)
• 3.2.5 (N=2): 2년 이내 입원/수술이 없어야 합니다.
  • 👉 결과: 가장 표준적인 유병자 보험입니다. 적당한 가격입니다.
• 3.5.5 (N=5): 5년 이내 입원/수술이 없어야 합니다. (건강한 사람에 가까움)
  • 👉 결과: 유병자 보험 중 가장 저렴합니다. (표준체 보험과 거의 비슷)

3.N.5 보험료 비교 그래프 (계단식 하락)

 

[충격적인 사실]

똑같은 보장(암 진단비 5천만 원)이라도, 3.0.5로 가입하느냐 3.5.5로 가입하느냐에 따라 매월 내는 돈이 30~50%까지 차이가 납니다.

 

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3. 수학적으로 가장 유리한 가입 전략: '다운사이징'

많은 설계사가 가입 승인이 잘 나오는(편한) 3.2.5를 먼저 권하곤 합니다. 하지만 여러분은 이렇게 접근해야 합니다.

✅ 전략: 높은 숫자부터 시도하고 내려오기 (Top-Down)

1. 가장 먼저 3.5.5 심사를 넣어봅니다. (가장 쌈)
2. 만약 4년 전에 맹장 수술한 이력이 있어서 거절당하면?
3. 그때 3.4.5나 3.3.5로 조건을 낮춥니다.
4. 정 안되면 3.2.5나 3.1.5를 선택합니다.

나에게 맞는 유병자 보험은? (3-N-5 체크리스트)

 

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"무턱대고 3.2.5에 서명하지 마세요."

여러분이 3년, 4년 동안 병원 신세를 진 적이 없다면, 굳이 비싼 비용을 지불할 확률적 이유가 전혀 없습니다. 나의 건강 상태(무사고 기간)를 무기로 보험료를 깎으세요.

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4. 이미 가입했다면? '계약 전환 제도' 활용하기

"저는 작년에 비싼 3.2.5로 가입했는데요? 억울해요."

걱정하지 마세요. 최근 보험 트렌드는 **'무사고 계약 전환'**입니다.

가입 후 1년 동안 입원이나 수술을 하지 않으면, 보험사가 기특하다며 3.2.5 ➔ 3.3.5 ➔ 3.4.5... 식으로 매년 할인을 해주는 구조가 많습니다.

• 확인할 것: 내가 가입한 상품이 '계약 전환' 기능이 있는 상품인지 증권을 확인하거나 담당자에게 물어보세요. 없다면, 지금이라도 '갈아타기(승환)' 계산기를 두드려봐야 합니다.

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마치며: 아는 만큼 돈을 아낍니다

보험은 '모르면 호구, 알면 재테크'인 대표적인 금융 상품입니다.

고혈압 약을 드시나요? 당뇨가 있으신가요? 그것만으로는 보험 거절 사유가 되지 않습니다.

중요한 건 **'최근 N년 동안 입원/수술을 했는가?'**입니다.

오늘 알려드린 3.N.5의 원리를 기억하시고, 내 건강 기록에 딱 맞는 최적의 숫자(N)를 찾아 보험료 다이어트에 성공하시길 바랍니다.

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