ISA 계좌, 아직도 은행 가서 만드세요? 중개형 vs 신탁형 vs 일임형 완벽 비교 (나에게 맞는 유형 찾기)

"세금 아껴주는 만능통장이라는데, 종류가 왜 이렇게 많아?"

"은행 직원이 추천해 준 걸로 만들었는데, 주식을 못 산다고?"

ISA(개인종합자산관리계좌) 가입자 500만 시대입니다. 하지만 여전히 많은 분들이 처음에 유형 선택을 잘못해서 아까운 시간을 허비하곤 합니다.

결론부터 말씀드리면, 유형을 잘못 선택하면 남들 다 받는 '비과세' 혜택을 챙기고도, 비싼 수수료 때문에 수익을 다 깎아먹을 수 있습니다.

오늘은 ISA 계좌의 3가지 유형(중개형, 신탁형, 일임형)의 차이점을 명확하게 분석하고, 투자 성향별로 어떤 유형을 선택해야 후회하지 않는지 정해드립니다. 이 글 하나면 더 이상 고민할 필요 없습니다.

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1. ISA 계좌, 왜 3가지나 있을까? (개념 정리)

ISA는 하나의 그릇입니다. 이 그릇 안에 예금, 펀드, 주식, ETF 등 다양한 음식을 담아서 비벼 먹는 '비빔밥' 같은 계좌죠. 그런데 **'누가 비비느냐'**에 따라 종류가 나뉩니다.

쉽게 비유해 보겠습니다.

1. 중개형 (DIY): 재료(주식, 채권 등)를 내가 직접 골라서 요리합니다. 수수료가 가장 쌉니다.
2. 신탁형 (지시형): "이거 이거 넣어주세요"라고 은행원에게 시킵니다. 예금 위주로 담을 때 씁니다.
3. 일임형 (오마카세): "알아서 불려주세요." 전문가(AI)에게 돈을 맡깁니다. 수수료가 가장 비쌉니다.

과거에는 은행에서 파는 '신탁형/일임형'밖에 없었지만, 2021년에 **'중개형'**이 새로 생기면서 판도가 완전히 뒤집혔습니다.

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2. 유형별 상세 분석: 장단점 파헤치기

① 대세는 이것! [중개형 ISA]

현재 가입자의 80% 이상이 선택하는 압도적인 1등 유형입니다. 증권사에서만 만들 수 있습니다.

• 투자 대상: 국내 상장 주식(삼성전자 등), ETF, 리츠, 펀드, ELS 등. (예금은 가입 불가하지만 RP 등으로 대체 가능)
• 장점:
  1. 유일하게 주식 투자가 가능합니다. (가장 중요!)
  2. 수수료가 거의 없습니다. (주식 매매 수수료 평생 우대 이벤트 등이 많음)
  3. 내가 원할 때 사고팔 수 있는 자유도가 높습니다.
• 단점: 예금 상품을 직접 담을 수는 없습니다. (하지만 더 이율이 높은 채권이나 RP를 사면 해결됨)
• 추천: 주식이나 ETF로 재테크를 하려는 모든 투자자.

 

② 은행의 텃밭 [신탁형 ISA]

주로 은행 창구에 상담하러 갔다가 덜컥 가입하고 오는 유형입니다.

• 투자 대상: 예금, 펀드, ETF, 리츠 등.
• 장점: 예금을 담을 수 있습니다. 원금 보장을 극도로 선호하는 분들에게 맞습니다.
• 단점:
  1. 주식 직접 투자가 불가능합니다. (삼성전자 못 삽니다.)
  2. **신탁 보수(수수료)**가 있습니다. (연 0.1% 내외. 아무것도 안 하고 숨만 쉬어도 떼어갑니다.)
  3. ETF를 살 수는 있지만, 실시간 매매가 안 되고 은행을 거쳐야 해서 하루 뒤에 체결되는 등 매우 불편합니다.
• 추천: 스마트폰 뱅킹이 어렵고, 무조건 원금 보장 예금만 하실 60대 이상 어르신.

③ 전문가에게 맡긴다 [일임형 ISA]

증권사나 은행의 전문가(혹은 로보어드바이저)가 포트폴리오를 짜서 운용해 줍니다.

• 투자 대상: 전문가가 선정한 펀드, ETF 등 포트폴리오.
• 장점: 내가 신경 쓸 필요가 없습니다. 알아서 리밸런싱(비중 조절)도 해줍니다.
• 단점:
  1. 수수료가 가장 비쌉니다. (연 0.5% ~ 1.0% 수준). 수익이 안 나도 수수료는 나갑니다.
  2. 내가 원하는 종목을 골라 담을 수 없습니다.
• 추천: 투자가 너무 무섭고 공부할 시간도 없는데, 예금보다는 높은 수익을 내고 싶은 분.

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3. 한눈에 보는 비교표 (캡처 필수)

구분	중개형 (증권사)	신탁형 (은행)	일임형 (은행/증권)
운용 주체	본인 (직접 투자)	본인 (지시)	금융회사 (위임)
주식 투자	가능 (O)	불가능 (X)	불가능 (간접 투자)
수수료	매우 저렴 (0원~)	신탁 보수 발생	일임 수수료 (비쌈)
주요 상품	주식, ETF, 리츠, 채권	예금, 펀드	모델 포트폴리오
추천 대상	90%의 일반 투자자	예금 선호 고령층	바쁜 직장인

 

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4. 나에게 맞는 유형은? (Persona 매칭)

아직도 헷갈리신다면, 아래 3가지 유형 중 본인이 어디에 속하는지 체크해 보세요.

TYPE A. "나는 삼성전자 배당금도 받고, 미국 ETF도 모을 거야!"

👉 무조건 [중개형 ISA]입니다.

다른 유형은 개별 주식을 못 삽니다. 특히 블로그에서 추천해 드린 '월배당 ETF'를 모으려면 선택지가 중개형밖에 없습니다. 고민하지 마세요.

TYPE B. "나는 주식은 도박 같아. 5천만 원까지 예금자 보호되는 게 최고야."

👉 [신탁형 ISA]를 고려해 보세요.

하지만 최근에는 중개형 ISA에서도 예금만큼 안전한 국채나 단기 채권 ETF를 살 수 있습니다. 굳이 수수료를 내면서 신탁형을 할 이유는 점점 사라지고 있습니다.

TYPE C. "재테크는 해야 하는데, 차트 볼 시간이 전혀 없어."

👉 [일임형 ISA] 또는 [중개형 + 우량 ETF]

일임형 수수료가 아깝다면, 중개형을 만들고 'S&P500' 같은 시장 지수 ETF 하나만 매달 적립식으로 사는 게 수익률 면에서 훨씬 유리할 수 있습니다.

 

중개형 ISA, 5분 만에 비대면으로 만드는 법 [따라 하기]

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5. 이미 잘못 만들었다면? (ISA 계좌 이전 제도)

"헉, 저 예전에 은행에서 만들었는데 신탁형이네요. 해지하고 다시 만들어야 하나요?"

아니요! '계좌 이전(이사)' 제도를 활용하세요.

해지하고 다시 만들면 기존에 쌓아둔 '비과세 의무 가입 기간(3년)'이 초기화되어 손해입니다.

[ISA 계좌 이전 방법]

1. 이동하고 싶은 증권사 앱을 켠다. (예: 키움, 미래에셋, 나무 등)
2. 메뉴에서 [ISA 계좌 가져오기] 또는 **[계좌 이전 신청]**을 누른다.
3. 기존 은행 계좌 정보를 입력하고 신청하면 끝! (영업점 방문 불필요)
4. 기존 가입 기간은 그대로 인정받으면서, 유형만 '중개형'으로 바뀝니다.

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6. 결론: 정답은 정해져 있다

솔직히 말씀드리면, 2030, 4050 세대라면 99%는 [중개형 ISA]가 정답입니다.

이유는 간단합니다.

1. 수수료 절약: 신탁형/일임형 수수료(연 1% 내외)만 아껴도 10년이면 수익률 10% 차이가 납니다.
2. 유연성: 주식을 하다가 무서우면 채권으로 바꾸면 됩니다. 선택권이 나에게 있습니다.
3. 배당 투자: ISA의 꽃인 '배당 소득세 비과세'를 누리기에 가장 적합한 상품이 고배당 주식과 ETF이기 때문입니다.

지금 당장 지갑 속에 잠자고 있는 ISA 계좌가 어떤 유형인지 확인해 보세요. 그리고 만약 '중개형'이 아니라면, 이번 기회에 리모델링을 시작하시기 바랍니다.

 

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