"내 돈 맡겨도 될까?" 부실 은행 거르는 'BIS 비율' 보는 법 (2026년 생존 가이드)

"이자 5% 준다는데, 여기 망하면 어떡하죠?"

이 질문에 대한 답은 은행 직원도, 친구도 아닌 **'숫자'**가 해줍니다. 우리가 건강검진표에서 혈압과 콜레스테롤 수치를 보듯, 은행의 건강 상태를 보여주는 혈압 수치가 바로 BIS 비율입니다.

특히 부동산 PF(프로젝트 파이낸싱) 부실 우려가 여전한 2026년 현재, 내 소중한 목돈을 지키기 위해 이 지표를 확인하는 것은 선택이 아닌 필수입니다.

금융 전문가의 시선으로 **'진짜 안전한 은행'을 판별하는 BIS 비율 해석법과, 함께 반드시 확인해야 할 '숨겨진 지표(고정이하여신비율)'**까지 완벽하게 정리해 드립니다.

 

"내가 거래하는 저축은행, 위험할까?" 금융감독원 경영공시로 실시간 등급 확인하기

---

1. BIS 비율, 도대체 뭔가요? (쉽게 이해하기)

BIS 자기자본비율 (Bank for International Settlements Capital Ratio) 어렵게 생각할 필요 없습니다. 딱 이것만 기억하세요.

"은행이 떼인 돈을 감당할 수 있는 내 돈(비상금)이 얼마나 있는가?"

• 공식: (자기자본 / 위험가중자산) × 100
• 해석: 은행이 빌려준 돈(대출)들이 갑자기 부도가 나서 회수를 못 하게 되었을 때, 은행이 자기 지갑(자기자본)을 털어 예금자들에게 돈을 돌려줄 수 있는 능력을 말합니다. 높을수록 안전합니다.

아래 이미지는 BIS 비율의 복잡한 공식을 직관적인 저울 형태로 표현한 인포그래픽입니다. 왼쪽의 튼튼한 방패('자기자본/내 돈')가 오른쪽의 위험한 폭탄들('위험가중자산/부실 위험 대출')을 얼마나 잘 감당할 수 있는지를 보여줍니다. "높을수록 안전!"하다는 핵심 메시지를 시각적으로 강조하여 독자들이 개념을 한눈에 이해할 수 있도록 했습니다.

▲ BIS 비율은 은행의 '기초 체력'입니다. 내가 맡긴 돈(자기자본)으로 위험한 대출(위험가중자산)을 얼마나 감당할 수 있는지 보여주는 지표로, 이 수치가 높을수록 은행이 튼튼하다는 뜻입니다.

---

2. 안전 커트라인: 몇 % 이상이어야 안심인가?

금융 당국의 권고 기준과 '전문가들이 보는 실질적 안전 기준'은 다릅니다. 우리는 더 보수적인 기준을 적용해야 합니다.

✅ 금융감독원 최소 규제 기준 (마지노선)

• 시중은행 (1금융): 10.5% 이상
• 저축은행 (2금융): 8% 이상 (자산 1조 이상은 11%)

✅ 전문가 추천 '안심 기준' (권장)

법적 기준인 8%에 딱 걸려 있다면 위험 신호입니다. 마음 편히 발 뻗고 자려면 아래 기준을 통과한 곳을 선택하세요.

• 저축은행 안전 합격선: BIS 비율 11% 이상
• 매우 우량: 13% ~ 15% 이상

⚠️ 주의: 만약 어떤 저축은행의 BIS 비율이 9%~10% 사이라면? 당장 망하진 않겠지만, 경제 위기가 오면 위험할 수 있습니다. 예금자보호 한도(5천만 원) 내에서만 거래하는 것이 좋습니다.

---

3. 함정 주의: BIS만 보면 속습니다 ('고정이하여신비율' 확인 필)

이게 진짜 전문가의 팁입니다. BIS 비율이 15%로 높은데, 속은 썩어있는 은행이 있습니다. 바로 부실 대출이 많은 경우입니다. 이때 함께 봐야 할 짝꿍 지표가 **'고정이하여신비율'**입니다.

• 고정이하여신비율이란? 은행이 빌려준 돈 중, 3개월 이상 연체되어 **"사실상 떼일 확률이 높은 악성 부채"**의 비율입니다.
• 기준:
  • 낮을수록 좋습니다. (부실 채권이 적다는 뜻)
  • 안전 기준: 8% 이하 (Best는 3~5%대)

🏆 전설의 '88 클럽'을 기억하세요

우량 저축은행을 고를 때 쓰는 황금 공식입니다.

1. BIS 비율: 8% 이상 (높을수록 Good)
2. 고정이하여신비율: 8% 이하 (낮을수록 Good) ➡️ 이 두 가지를 모두 만족하는 곳을 '88 클럽'이라 부르며, 비교적 안전하다고 평가합니다.

아래 이미지는 BIS 비율만으로는 부족하다는 점을 강조하며, 함께 확인해야 할 '고정이하여신비율'까지 결합한 '88 클럽' 체크리스트입니다. BIS 비율은 높을수록(초록색 화살표/튼튼한 은행), 고정이하여신비율은 낮을수록(빨간색 화살표/부실한 은행) 좋다는 것을 직관적인 아이콘으로 표현하여 전문가 수준의 은행 판별 기준을 제시합니다.

▲ 진짜 알짜배기 은행을 찾는 기준, '88 클럽'. BIS 비율은 8% 이상(권장 11% 이상)으로 높고, 고정이하여신비율은 8% 이하로 낮은 곳이 진정한 우량 은행입니다. 이 두 가지 조건을 모두 통과하는지 꼭 확인하세요.

 

"우량 저축은행 명단은?" 88클럽 조건을 충족하는 저축은행 리스트 보기

---

4. 실전: 1분 만에 수치 확인하는 법

은행 창구 직원에게 물어보지 마세요. 스마트폰으로 직접 확인하는 게 가장 정확합니다.

1. 금융통계정보시스템 (fisis.fss.or.kr) 접속
2. [경영공시] → [금융회사별 주요경영지표] 클릭
3. 은행 이름 검색 후 '자본적정성(BIS)'과 '자산건전성(고정이하여신)' 탭 확인

• 꿀팁: '저축은행중앙회 소비자포털' 사이트에서도 쉽게 공시를 볼 수 있습니다.

---

5. 전문가의 결론: 위험을 감수하지 마세요

2026년은 금융 시장의 변동성이 여전히 존재하는 시기입니다. 0.2%의 금리를 더 받으려다가 마음고생을 할 필요는 없습니다.

• BIS 11% 이상 + 고정이하여신 8% 이하인 곳을 찾으세요.
• 만약 이 조건에 미달하는 곳이라면? 무조건 4,800만 원(이자 포함 5천) 이하로만 넣으세요.
• 수치가 너무 안 좋은 곳(BIS 8% 미만 근접)은 아무리 이자가 높아도 피하는 게 상책입니다.

"그래도 불안하다면?" 은행 파산 시 내 돈 돌려받는 절차와 소요 기간 알아보기

---

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. BIS 비율은 언제 업데이트되나요?

A. 분기별로 공시됩니다. 보통 3개월 전의 데이터가 공개되므로, 현재(1월) 확인하는 수치는 작년 3분기 또는 4분기 말 기준일 수 있습니다. 추세를 보는 것이 중요합니다.

 

Q2. BIS 비율이 갑자기 떨어지면 돈을 빼야 하나요?

A. 전 분기 대비 1~2%p 이상 급락했다면 위험 신호일 수 있습니다. 뉴스를 검색해 보고, 5천만 원 초과 자금은 이동시키는 것을 권장합니다.

 

Q3. 새마을금고나 신협도 BIS 비율을 보나요?

A. 상호금융권은 BIS 대신 **'순자본비율'**이라는 용어를 씁니다. (새마을금고는 4%, 신협/농협은 2%가 법적 기준이지만, 통상 8% 이상이어야 우량하다고 봅니다.)

---

🔗 함께 읽으면 좋은 글

📢 내 자산 지키는 안전벨트

 

👉 ["예금자보호법, 5천만 원의 함정"] : 보호 한도만 믿었다가 이자 다 날리는 이유.

👉 ["2026년 정기예금 특판 리스트"] : 안전성 검증된 고금리 예금 상품 추천.

👉 ["CMA 통장 장단점 완벽 정리"] : 증권사는 BIS 비율 대신 무엇을 봐야 할까? (NCR 비율)