주식과 ETF로 1,000만 원의 수익을 냈는데 세금을 한 푼도 내지 않는 방법, 존재할까요? 일반 계좌라면 배당소득세 15.4%를 꼬박꼬박 떼어가지만, 'ISA(개인종합자산관리계좌)' 안에서는 이것이 현실이 됩니다.
특히 금융투자소득세(금투세) 논의 등으로 세금에 대한 피로도가 높아진 2026년 1월 28일 현재, ISA는 선택이 아닌 '생존 필수품'이 되었습니다. 단순히 가입만 해두는 것을 넘어, 비과세 한도를 뼛속까지 뽑아먹고 노후 자금으로 굴리는 전문가들의 '풍차 돌리기' 전략을 공개합니다.
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1. 왜 무조건 '중개형 ISA'인가? (손익 통산의 마법)
ISA는 신탁형, 일임형 등 여러 종류가 있지만, 정답은 '중개형' 하나입니다. 유일하게 내가 직접 삼성전자 같은 개별 주식과 ETF를 사고팔 수 있기 때문입니다. 하지만 진짜 핵심은 따로 있습니다. 바로 **'손익 통산'**입니다.
- 일반 계좌: A주식 500만 원 이익, B주식 300만 원 손실 → 500만 원 전체에 대해 과세
- ISA 계좌: 500만 원 - 300만 원 = 순이익 200만 원에 대해서만 과세
손실 난 금액만큼 세금을 깎아주는 셈이니, 수익률이 자동으로 1~2% 올라가는 효과를 볼 수 있습니다.
2. 당신은 '서민형'입니까? 비과세 한도 체크
ISA의 가장 큰 무기는 세금을 '0원'으로 만들어주는 비과세 혜택입니다. 여기서 본인의 소득 요건을 확인하고 반드시 **'서민형'**으로 혜택을 업그레이드해야 합니다.
- 일반형: 순수익 200만 원까지 비과세
- 서민형 (강력 추천): 순수익 400만 원까지 비과세
- 조건: 근로소득 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,800만 원 이하
- 팁: 가입 당시 소득이 낮았다면, 추후 연봉이 올라도 만기 때까지 서민형 혜택이 유지됩니다. (홈택스 소득확인증명서 제출 필수)
한도를 초과한 수익에 대해서도 일반 세율(15.4%)이 아닌 9.9% 저율 분리과세가 적용되므로, 금융소득종합과세 대상자가 되는 것을 막아주는 강력한 방패막이가 됩니다.
아래 이미지는 일반 계좌와 ISA 계좌의 가장 큰 차이점인 '세금' 문제를 직관적으로 보여주는 비교 인포그래픽입니다. 왼쪽의 '일반 계좌'는 수익의 일부가 세금으로 빠져나가는 반면, 오른쪽의 'ISA 계좌'는 수익이 고스란히 통장에 남아 '세금 0원' 혜택을 누리는 모습을 대조하여 표현했습니다.
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3. 고수들의 필살기: '3년 풍차 돌리기' 전략
많은 분이 ISA 납입 한도(연 2천만 원, 총 1억 원)만 채우고 가만히 계십니다. 하지만 진짜 고수들은 3년마다 계좌를 갈아타며 혜택을 극대화합니다.
- 3년 만기 해지: 의무 가입 기간인 3년이 지나면 계좌를 해지합니다. 이때 비과세 혜택(최대 400만 원)을 확정 짓습니다.
- 연금저축 이체: 만기 자금(최대 3,000만 원)을 연금저축펀드(IRP)로 옮깁니다.
- 추가 세액공제: 이체 금액의 10%, 최대 300만 원에 대해 추가 세액공제를 받습니다. (기존 연금 공제 한도와 별도 적용)
- 재가입: 다시 새로운 ISA 계좌를 개설하여 납입 한도와 비과세 한도를 '리셋'합니다.
이 과정을 3년마다 반복하는 것이 바로 **'ISA 풍차 돌리기'**입니다. 이 사이클을 유지하면 노후 준비와 절세라는 두 마리 토끼를 완벽하게 잡을 수 있습니다.
아래 이미지는 ISA 만기 자금을 활용한 '풍차 돌리기' 전략을 알기 쉽게 표현한 순환형 다이어그램입니다. 'ISA 만기' -> '연금 계좌 이체(세액공제 혜택)' -> '새로운 ISA 개설' -> '비과세 한도 리셋'으로 이어지는 과정을 통해, 절세 혜택을 반복적으로 누리며 자산을 증식하는 구조를 한눈에 보여줍니다.
4. 포트폴리오 제안: 무엇을 담아야 할까?
비과세 바구니에는 **'세금이 많이 나오는 상품'**을 담아야 이득입니다.
- 추천 (O):
- 배당주/리츠: 15.4% 배당소득세를 아낄 수 있어 효과가 가장 큽니다.
- 국내 상장 해외 ETF: (예: TIGER 미국나스닥100, ACE 미국S&P500) 매매차익에 붙는 배당소득세를 비과세로 막을 수 있습니다.
- 비추천 (X):
- 일반 국내 주식: 어차피 대주주가 아니면 매매차익이 비과세이므로, 굳이 한도 있는 ISA에 담을 필요가 없습니다.
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5. 전문가의 조언: 오늘 당장 만들어라
"돈이 없는데 나중에 만들까?" 천만의 말씀입니다. ISA의 납입 한도는 매년 2,000만 원씩 이월됩니다. 즉, 올해 계좌를 만들어놓고 1원도 안 넣어도, 내년이 되면 한도가 4,000만 원으로 늘어납니다. 나중에 목돈이 생겼을 때 한꺼번에 넣으려면 '계좌 개설일'이 빨라야 깡패입니다. 지금 당장 증권사 앱을 켜세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 중도 인출하면 불이익이 있나요?
A. 납입한 '원금' 내에서는 횟수 제한 없이 자유롭게 뺄 수 있으며 불이익도 없습니다. 단, 수익금까지 빼면 계좌가 해지되므로 주의하세요.
Q2. 금융소득종합과세 대상자도 가입되나요?
A. 직전 3년 내 금융소득종합과세 대상자(이자+배당 2천만 원 초과)였다면 일반형/서민형은 가입 불가입니다. 대신 2024년 신설된 **'국내투자형 ISA'**를 통해 가입할 수 있습니다. (비과세는 없지만 15.4% 분리과세 혜택 적용)
Q3. 만기 연장 vs 해지 후 재가입, 뭐가 좋나요?
A. 비과세 한도(200~400만 원)를 다 채웠다면 **'해지 후 재가입'**이 유리하고, 아직 수익이 적다면 **'만기 연장'**을 통해 과세 이연 효과를 누리는 것이 좋습니다.
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