["개인회생 vs 개인파산 차이점"] 빚의 늪에서 합법적으로 탈출하기 (2026년 자격 조건 비교)

"매달 이자 내기도 벅찬데, 원금은 언제 갚나..."

독촉 전화와 압류 예고장에 시달리다 보면, 극단적인 생각까지 들기도 합니다. 하지만 대한민국 법률은 성실하지만 불운한 채무자를 위해 **'채무자 회생 및 파산에 관한 법률'**이라는 비상구를 마련해 두었습니다.

많은 분이 **개인회생(Rehabilitation)**과 **개인파산(Bankruptcy)**을 헷갈려 하십니다. 둘 다 빚을 탕감해 주는 제도지만, **'누가 신청할 수 있는지'**와 **'어떻게 갚는지'**는 하늘과 땅 차이입니다. 오늘 이 글 하나로 두 제도의 결정적 차이를 완벽하게 정리해 드립니다.

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1. 한 줄 요약 : "소득이 있는가, 없는가?"

두 제도를 가르는 가장 큰 기준은 바로 '지속적인 소득' 여부입니다.

• 개인회생: "나는 돈을 벌고 있어요. 하지만 빚이 너무 많아요."
  • 일정 기간(3~5년) 동안 버는 돈에서 최저 생계비를 뺀 나머지를 갚으면, 나머지 빚을 탕감해 주는 제도입니다.
• 개인파산: "나는 돈을 벌 능력이 없거나, 너무 적어요."
  • 현재 가진 재산을 모두 처분해서 빚잔치를 하고, 남은 빚 전액을 즉시 탕감(면책) 받는 제도입니다.

아래 이미지는 개인회생과 개인파산을 나누는 가장 결정적인 기준인 **'지속적인 소득 유무'**를 직관적으로 비교한 인포그래픽입니다. 왼쪽(파란색)은 소득이 있는 사람이 3~5년간 빚을 갚아 나가는 '개인회생' 과정을, 오른쪽(주황색)은 소득이 없어 재산을 처분하고 즉시 빚을 탕감받는 '개인파산' 과정을 보여줍니다. 독자가 자신의 상황에 맞는 제도를 한눈에 파악할 수 있도록 디자인했습니다.

[그림 1] 개인회생 vs 개인파산, 당신의 선택 기준은? 가장 중요한 차이는 '앞으로 계속 돈을 벌 수 있는가'입니다. 소득이 있다면 회생을, 없다면 파산을 고려해야 합니다.

 

📉 "내 상황엔 어떤 제도가 유리할까?"

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2. 핵심 비교 분석 (도표로 한눈에 보기)

복잡한 법률 용어 대신, 실전에서 중요한 4가지 포인트만 비교했습니다.

구분	개인회생 (빚을 나눠서 갚음)	개인파산 (빚을 못 갚음)
소득 유무	필수 (직장인, 알바, 자영업자 등)	없음 (또는 최저 생계비 미만)
재산 보유	가능 (집, 차 지킬 수 있음)	불가 (기초 생활 필수품 외 처분)
채무 한도	담보 15억 / 무담보 10억 이하	제한 없음
도박/낭비	신청 가능 (단, 변제금 상향)	원칙적 불가 (면책 불허가 사유)
불이익	거의 없음 (공무원 유지 가능)	공무원 등 자격 제한 (면책 후 복권)

[전문가의 핵심 Tip]

내 집이나 자동차를 지키고 싶다면 **'개인회생'**이 유리하고, 소득 활동이 불가능할 정도로 건강이 악화되었거나 고령이라면 **'개인파산'**이 정답입니다.

 

아래 이미지는 두 제도의 주요 차이점(재산 보유, 채무 한도, 도박/주식 채무 가능 여부)을 표 형식으로 정리한 인포그래픽입니다. 특히 최근 급증하는 **'도박/주식 투자 실패'**로 인한 채무가 개인회생에서는 가능하지만, 개인파산에서는 면책 불허가 사유가 될 수 있다는 점을 명확히 표시하여 독자들의 잘못된 판단을 방지하도록 도왔습니다.

[그림 2] 개인회생 vs 개인파산 상세 비교표. 재산을 지키고 싶거나 도박·주식 빚이 있다면 '개인회생'이 유리할 수 있습니다. 두 제도의 장단점을 꼼꼼히 따져보세요.

 

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3. 도박 빚, 주식 실패도 탕감되나요?

2026년 현재, 비트코인이나 주식 투자 실패, 심지어 도박으로 인한 채무 비중이 늘어나고 있습니다. 여기서 두 제도의 희비가 갈립니다.

• 개인회생: 사행성 채무(도박, 주식)도 신청 가능합니다. 단, 법원은 이를 '청산가치'에 반영하여 월 변제금을 높게 책정할 수 있습니다. 그래도 갚을 기회를 줍니다.
• 개인파산: 도박이나 과도한 낭비로 인한 빚은 **'면책 불허가 사유'**에 해당합니다. 즉, 파산 선고는 받아도 빚은 그대로 남을 수 있어 매우 신중해야 합니다.

따라서 채무 발생 원인이 '투기'나 '도박'이라면, 파산보다는 회생 쪽으로 방향을 잡는 것이 안전합니다.

 

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4. 신청 전 반드시 알아야 할 '면책'의 의미

회생이든 파산이든 최종 목표는 **'면책(Discharge)'**입니다. 면책 결정을 받아야만 남은 빚이 법적으로 '0원'이 되고, 신용불량 기록이 삭제되며 정상적인 금융 거래가 가능해집니다.

• 회생: 변제 기간(3~5년) 동안 한 번도 미납 없이 완주해야 면책.
• 파산: 파산 선고 후, 면책 심문 기일을 거쳐 최종 면책 결정.

단지 신청만 했다고 끝나는 게 아닙니다. 법원의 보정 명령에 성실히 응하고, 소득이나 재산을 은닉하지 않는 정직함이 필수입니다.

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자주 묻는 질문 3가지 (FAQ)

Q1. 가족들에게 피해가 가나요?

A. 전혀 없습니다. 개인회생과 파산은 철저히 '개인'의 문제입니다. 배우자나 자녀의 재산에 압류가 들어오거나, 가족의 신용 등급이 떨어지는 일은 없습니다. (단, 보증을 선 가족은 예외)

 

Q2. 회생 신청하면 회사에서 알게 되나요?

A. 원칙적으로 모릅니다. 법원은 회사에 통보하지 않습니다. 다만, 회사에 빌린 돈(사내 대출)이 채권 목록에 포함되거나, 월급 압류가 들어온 상태에서 신청하면 알게 될 수 있습니다.

 

Q3. 변호사/법무사 비용이 없으면 어떡하나요?

A. '소송 구조 제도'를 이용하면 법원 비용을 지원받을 수 있고, '대한법률구조공단'을 통하면 무료로 변호사의 도움을 받을 수 있는 길이 열려 있습니다. 비용 때문에 포기하지 마세요.

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